锐观察｜中华智慧揭示出的农商银行生存法则:“守正出奇、攻守相济”！
县域弹丸之地，数家金融机构寸土不让，同业竞争不断加剧。 “攻是守之机，守是攻之策。”群雄逐鹿，山西省联社晋中办事处党组书记、主任梁泳道出了应战的攻守理论，即处理好攻守的转换问题，反对盲目进攻和消极防御。
“晋中办事处将坚持实行战略差异化、管理精细化、服务特色化、经营综合化，抓创新，谋发展；推改革，促转型；强管理，控风险，运用攻守的辩证统一理论，将晋中市农信社带入全盛时期！”
作者：中华合作时报 记者 李玉萌 通讯员 郑俊生
四大行集齐BATJ互联网巨头，争夺金融科技制高点。舆论祭出，银行业为之震动。
剑指特定领域，银行业开启了细分领域的比拼。以农信社（农商银行）为代表的农村中小银行又该如何坚守、蓄势突围？
机遇总深藏于危机与挑战之中。山西省农村信用社联合社晋中办事处党组书记、主任梁泳提出，农信社（农商银行）的发展，应当坚定不移地守住为农服务初心，以改革创新为攻坚动力，向一流现代银行目标挺进。
“战略差异化、服务特色化、管理精细化，也是实现转型发展的三大方向。”梁泳向记者解释道。
↑晋中市农村信用社加大产品创新力度，发行首张贷记银行卡，图为榆次农商银行信合通福农卡发行仪式。
战略差异化
攻是守之机，守是攻之策
县域弹丸之地，数家金融机构寸土不让，同业竞争不断加剧。如何谋篇布局，于细微处彰显智慧？
“攻是守之机，守是攻之策。”群雄逐鹿，梁泳道出了应战的攻守理论，即处理好攻守的转换问题，反对盲目进攻和消极防御。
他以三则寓言故事，形象地阐释了农村中小银行的攻守策略。
第一，学田忌赛马，错位竞争，攻亦是守。县域市场，专业银行准入门槛高，经营灵活性差，网点布局少，已是不争的事实，加之村镇银行品牌效应的弱势、邮政邮储混合经营，服务手段、核心系统等客观问题的存在……善用自身优势去压制对手短板，用错位竞争实现业绩拓展，从而在较量中赢得先机。
第二，切忌东施效颦，盲目跟从。学习也是创新，但一定要符合农信社发展实际，做到“三要”“四不要”，即，要学习它行先进的管理理念、认可的业务品种、成功的营销手段；不要走它行失败的老路、拣其舍弃的业务、介入其淘汰的产业、发展其退出的客户。
第三，做夸父愚公，不忘初心，守亦是攻。各大银行、电商纷纷投身农村市场，说明“三农”这块阵地大有可为。作为扎根县域、服务“三农”的农信社，需戒骄戒躁，杜绝一味地追求“高大上”，更不能放弃市场找市场，丢掉客户找客户。发展紧跟“农”字是农信社的不二选择，保阵地比抢市场更重要，不能捡起芝麻丢了西瓜。
↑图为晋中市农村信用社深化体制机制改革，6月26日太谷农商银行挂牌开业，辖内二级机构数量达到5家。
服务特色化
营销已经迈入小众时代
随着充分竞争的买方市场形成，纵横交错的小众化市场出现，促使中国进入了市场经济的新阶段:丰饶经济时代。在这一时代，无论是营销理念还是操作方法，都必将区别于“过剩经济时代”。
“市场环境、竞争格局和主流消费群体的变化让我们意识到，大量同质化产品会逐渐被抛弃，营销已经进入了小众的、定制化时代。”研判时代变革带来的市场格局变化之后，梁泳大胆预测了未来农信社转型的三个主要方向。
↑图为山西省联社晋中办事处党组书记、主任梁泳（左三）深入祁县联社参加九牛农业社团贷款推介暨签约仪式。
转向跨界银行。银行产品将深度融入百姓的日常生活，如房地产、旅游、汽车4S店、零售商、餐饮住宿、保险产业、电商、社会公益项目等。2016年，招商银行正式发行滴滴联名信用卡，“金融+移动出行”的跨界合作进入到了又一崭新阶段，通过掌上生活APP，滴滴联名信用卡持卡人不仅可以轻松办理查询、还款、分期等业务，还能享受优惠、便捷等诸多福利。以晋中办事处辖内太谷农商银行为例，要抓住与山西农业大学签订“银校一卡通”的契机，深度链接银行业务与行业项目，不断拓宽合作领域和渠道，真正实现跨界经营、跨界融合。
转向专业银行。专业化银行是指将某一特殊金融服务从传统银行价值链分离，通过专业化服务和风险控制，降低运营成本和经营风险，并凭借在细分领域的优势积累获得生存、发展和超越空间。许多金融机构发力打造特色网点，如专注女性客户的“女子银行”，专注小微贷款的“小微银行”等。县级农商银行应通过对部分网点进行精准定位，避免同质竞争，实现特色经营，为客户提供定向专业服务。
转向移动互联网型银行。未来将形成以网银支付为基础，移动支付为主流，网点、电话支付、自助终端、微信银行等多种渠道为辅助，多渠道衔接的银行发展模式。目前，智能银行+APP已经深入现代生活，如晋中银行构建的直销银行模式，晋城银行打造的“小草银行”微贷宝、微智存、微财富等产品也陆续上线。农商银行应在现有网银、手机银行基础上，加大对线上业务的研发拓展。
管理精细化
打造结果导向的服务型机关
有别于粗放式的管理方式，精细化管理的精髓落在“制定并细化落实发展战略和任务目标”中，关键在于实现目标的发展路径。
↑图为山西省联社晋中办事处在昔阳县召开结穷亲贷富路搭金桥奔小康现场会议。
“要扮演好两个角色。”梁泳告诉记者，一方面农信系统地市级办事处要做好“前台”——发挥好统筹规划作用。
一是避免重复创新。办事处要统筹兼顾，与辖内行社积极沟通，避免多个行社同时探索同一业务、试水同一领域、制订同一流程，避免重复创新。为此，晋中办事处综合办公室专门制作了《创新手册》、重点工作彩页，将辖内各行社的创新工作分类汇总，便于相互学习、交流经验；二是坚持“试点+推广”的创新模式。“酒香也怕巷子深”，晋中办事处拒绝埋没亮点，要求辖内行社的创新举措，成熟一家、推广一家，力争在晋中农信做典型、在山西农信树模板；三是组织行社“走出去”。晋中办事处安排组织统一学习实战案例课程，以结果为导向，力争及时、有效地化解各行社发展中遇到的问题。
另一方面，办事处要做好“后台”——打造服务型机关。
办事处机关的职能定位是管理、指导、协调和服务。如何更好履职，获得基层和员工的认可？梁泳诠释了他的“三字经”：
姿态低。机关工作人员对自己的角色要有正确定位，不能出现门难进、脸难看的现象，不能瞎指挥、乱指挥，要把服务放在首位，为基层“帮忙不添乱”，服务意识是更好地履行管理、指导、协调职能的重要前提。
作风实。要真正沉下基层，做好调研，在充分征集意见，听取多方反馈的基础上，出台行之有效的制度办法，制定发展规划。
效率高。下发文件和召开会议以“必要”两字为量度，不必要的坚决省略、可以通过报表、系统等渠道了解的数据，不需要反复上报；能以科技手段开展的培训和会议不再实地组织、报备、审批等环节实行限时办结等。
放眼未来，梁泳战略清晰：“晋中办事处将坚持实行战略差异化、管理精细化、服务特色化、经营综合化，抓创新，谋发展；推改革，促转型；强管理，控风险，运用攻守的辩证统一理论，将晋中市农信社带入全盛时期！
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李 博 本期编辑/陈蕾